元金均等返済は元利均等返済より得なのか？返済方法について考えてみた

住宅ローンの返済方法には2つの方法があります。

この2つの方法、名前は似ていますが返済方法やその特徴がまったく違います。

それぞれの方法について解説します。

元利均等返済と元金均等返済

住宅ローンの返済方法には2種類の方法があります。

元利均等返済（がんりきんとうへんさい）と元金均等返済（がんきんきんとうへんさい）です。

名称	返済方法
元利均等返済	借入額の元金と利息の合計を毎月均等に返済していく。
元金均等返済	借入額の元金を、毎月均等に返済していく。

返済額が常に一定になる返済方法です（ただし、返済期間の途中で金利が変わらない場合）。

返済額と返済期間の関係はこのようなイメージになります。

返済期間が経っていくと、返済額の元金と利息の割合が変わっていきます。

最初は利息の割合が多く、あまり元金を返していません。

返済を行っていくと利息の割合が減っていきます。

では具体的にどれくらいの金額を返済することになるのか総返済額を確認してみましょう。

以下の条件の住宅ローンを借りるとします。

総返済額は2,572万円になります。

元利均等返済は返済額が一定で元金と利息の割合が変わる、と書きました。

では元金と利息はどの程度の割合なのか、内訳をみてみましょう。

返済回数	返済額	元金	利息	残高	元金の割合	利息の割合
1	61,236	36,237	24,999	19,963,763	59.18%	40.82%
2	61,236	36,282	24,954	19,927,481	59.25%	40.75%
3	61,236	36,328	24,908	19,891,153	59.32%	40.68%
4	61,236	36,373	24,863	19,854,780	59.40%	40.60%
5	61,236	36,418	24,818	19,818,362	59.47%	40.53%
・・・
416	61,236	60,856	380	244,184	99.38%	0.62%
417	61,236	60,932	304	183,252	99.50%	0.50%
418	61,236	61,008	228	122,245	99.63%	0.37%
419	61,236	61,084	152	61,160	99.75%	0.25%
420	61,236	61,160	76	0	99.88%	0.12%

最初の返済から5回分と最後の5回分を抜き出してみました。

最初は返済額のうち、約6割（59%）が元金で約4割（41%）が利息となります。

支払っていくうちにどんどん利息が減り、最後には99％以上が元金となり、返済が終わります。

もっと細かく知りたい方のために、返済開始から終了までの返済予定表を作りましたので参考にしてください → 元利均等返済の返済予定表

元金の返済金額を均等（一定額）に決め、それに利息を加えた額を返済していく返済方法です。

返済額は一番最初が一番多く、徐々に減っていきます。

返済額と返済期間の関係はこのようなイメージになります。

元金は均等（一定額）なのですが、利息がどんどん減っていきます。

毎月の返済額は元金と利息を足したものなので、返済額がどんどん減っていくことになります。

こちらも具体的にどれくらいの金額を返済することになるのか総返済額を確認してみましょう。

元利均等返済と同じように以下の条件の住宅ローンを借りるとします。

総返済額は2,526万円になります。

元金均等返済は徐々に返済額が減っていきます。

元金は均等に返済しますが、返済する利息が減っていくからです。

元金と利息の内訳をみてみましょう。